住宅ローンの返済方式ですが、言葉がちょっとややこしいのですよね。
有名なものが２種類。元利均等返済方式と元金均等返済方式です。
この2つのうち多くの金融機関で取り扱っているのはどちらの返済方式かといいますと、一般的なのが元利均等返済方式です。
・元利均等返済方式。
元金と利息を合わせた毎回の返済額が一定となる返済方式のことです。同じ金額を毎月支払うことになります。これは最初に元本と利息をすべて計算しておいて、あとは返済期間に応じてその月数で割ったものですね。それで最初に月々の返済額が決まります。
返済額が一定なので、資金計画が立てやすいことがいちばんのメリットでしょう。また、元金均等返済方式に比べ、返済し始めのころだけはだけは返済額が少なくて済むのが利点です。
ただし、返済のはじめの方ほど、返済額に対する利息の割合が高くなっているようです。元金の減り方が遅いですから、元金均等返済方式に比べて返済総額は割高となります。
・元金均等返済方式。
ます借入金を返済回数で割ります。元金の部分は毎月同じ額を返していくわけです。しかしその上に利息分の返済が加わります。均等割りした元金返済額に元金の残高に応じた利息を上乗せした額を払っていく方式。
この場合は元金返済額は一定で、支払う利息の額が段々少なくなっていきます。
これは債務のうちの元本部分がどんどん減っていくため、利息の金額も低くなっていくからです。
支払い当初は支払額が高いのですが、支払いごとに支払い金額は少なくなり、総額も元利均等返済方式より少なくなります。最初を頑張れば、時間と共に楽になっていく返済方式と言えますね。
変動金利型ローンを利用の場合、金利は半年ごとに見直されます。
しかし、元利均等返済方式で変動金利型を利用している場合、いちいち計算しなおしていたら面倒ですので、５年ごとに区切ります。当初5年間は返済額の中で元本と利息の割合を調整するので、返済額は変わらりません。実際の返済額の見直しは5年ごとになります。
金利の変動にともなう利息の不足分がある場合、次の5年間で調整が行われますが、金利変動があっても返済額の上限は前の返済額の1.25倍が上限と決められています。
これを超える部分は次の5年で調整します。
調整しきれない場合は未払い利息が発生します。
自分に合った支払い方法を選択するのも賢い住宅の購入の大切な方法です。
住宅の購入では支払える金額を考えて資金計画をしっかりと立ててください。
