住宅を購入する時といえば、いちばん気になるのが住宅ローンだと思います。お金がたくさんある人ならいいのですけどね。借りた時には十分返済できるつもりで計画していても、金利や家計事情は年月が過ぎるにつれ変わっていきます。
返済額が家計に重くのしかからないよう、いつも余裕を見て計画しておきたいですね。住宅ローンを見直しして返済を滞りなく行えるように心がけたいものです。
資金に余裕があるのなら、無駄遣いをしている場合ではありません。貯金がある程度できている人にお勧めなのが、繰り上げ返済です。繰り上げ返済をすれば、金利の負担が減っていくわけですからね。逆に考えれば、早く返済できた分は、ローンの金利で預金したのだと見ることもできます。
毎月のローンも支払えて、貯金もあるという人でないとやりにくいかもしれません。しかし、繰り上げ返済により、ローン期間の短縮や毎月の返済を減額できますので、可能なら是非検討してみたいところです。
繰り上げ返済には２種類あります。
「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」ですね。
・返済期間短縮型。
利息の負担を大幅に軽減できるのが、返済期間短縮型です。
名前からわかるとおり、毎月の返済額は変えずに返済期間を縮める方法です。
完済までの期間が短くなるので、精神的に非常に楽になります。
完済後の生活設計も立てやすくなりますね。
・返済額軽減型。
返済期間を変えず、毎月の返済額を減らす方法。
繰り上げ返済をすることで、その後の月々の支払額が減ります。毎月の家計負担を減らすことができます。
一定期間だけ何らかの出費が増える場合、たとえば教育費などがかかる時期には、助かる方法です。
ただし、返済期間短縮型と比べて利息の軽減額は少なくなります。
住宅ローンは返済当初の方が返済額に占める利息の割合が高くなります。元金がたくさん残っているわけですから当たり前です。
だから繰り上げ返済が早いほど元金も早く減らすことができ、利息軽減額を大きくすることができます。
繰り上げ返済額はフラット35は1回あたり100万円以上となっています。
それに対して、民間ローンでは特に制限はなく、1万円以上から繰り上げ返済できるところもあります。
手数料はフラット35にはありませんが、民間ローンでは有料である場合が多いです。・・・しかし早くお金を返してあげようというのに手数料を取るのですねぇ。
繰り上げ返済がお得であるといっても、住宅を購入する時の頭金が少なくていいという訳ではありません。
頭金の多い方が借入金が少なくて済むので勘違いをしないように気をつけてください。
