住宅を購入する時というのはもちろん順調に支払えることを前提としてローンを組んでいるのですけど、事情が変わることも多々あるでしょう。支払える予定だった住宅ローンも、教育費の支払いや、あるいはリストラなんてこともあるかもしれませんが、様々な事情で支払いが難しい場合があります。
そんな時には支払いの仕方を変えたくなるものです。
その場合に利用したい方法といして、返済期間や返済方法を変える条件変更というのがあります。
手元に余裕資金がなくても大丈夫なのが利点です。
ただし、民間ローンでは条件変更できるケースが限られることが多いようですね。
なかでも返済期間の延長はまずできないと考えたほうがよいようです。
フラット35では手数料なしで条件変更が可能です。しかし、返済期間については限界がありまして、35年を超えることはできません。
さて、それでは返済条件の変更にはどんなものがあるか見てみましょう。
☆返済期間の変更。
返済期間を短縮したり、延長したりしてもらえます。
資金に余裕があるときは返済期間を短縮したほうがよいでしょう。そのほうが金利の支払いが減りますからね。しかし大丈夫だと思って短縮しても、毎月の返済額が増えて負担になることもあるのでしっかりと計算した上で決めなければなりません。
延長の場合は、支払い期間は長くなりますし、金利の支払いも増えてしまいますけど、毎月の負担が軽くなります。
金利の支払いを少しでも減らすには、いきなり35年のローンを組むよりも、最初はもっと短めのローンにしておいてできるだけ返済すると。そして返済が苦しくなった場合には途中で35年に変更してもらう。そのほうが元金の減り方が早いので利息の負担が軽くなります。
共働きで子どもができる前は期間を短めにしてできるだけ返済、そして出産後働けなくなった場合に期間を延長するという場合に適しています。
☆返済額の変更。
返済に余裕があれば増額、苦しい場合は減額と家計事情にあわせての変更のことです。これも結果的には支払い期間の短縮・延長と同じになってきます。
☆ボーナス時払いの変更
ボーナスが減った場合などボーナス時払いの有無や金額を見直してもらえます。会社によってはボーナスがなくなったなんてこともあるでしょうからその場合に助かるでしょう。
☆返済方法の変更。
元利金等返済方式を元金均等返済方式にする、またはその逆などに変更すること。
元金均等返済方式では、支払い負担が大きいようですね。金利部分の支払いは別途行うわけですから。それで元利金等返済方式にすると毎月の負担が少なくなります。しかし元金均等返済方式だと、時間がたつにつれて支払額が減っていきます。
☆完済。
相続などにより、ローン残額を一括返済できます。これがいちばんすっきりします。肩の荷が下りたという感じですね。
住宅の購入の時に考えたローンですが、負担のかからないよう計画したつもりでも途中で事情が変わってしまうことは多いものです。そんな場合には返済条件を変更して、余裕ができたらまた変更という方法もあります。
一番最適な方法を考えて家計の負担を減らしましょう。
